マイホームを考えはじめた時に気になるのは住宅ローンのことではないでしょうか。

大きな買い物だからこそ、慎重に検討したいですよね。

共働き夫婦が増えている今、住宅ローンの組み方もさまざまです。契約方法によって、審査や返済、リスク状況が変わってくるため、よく考えて検討しましょう。

パターン１.一人で住宅ローンを契約する

夫婦どちらか１人が主債務者となり、契約する方法です。審査は、主債務者１人の収入や年齢だけで行われます。

夫婦どちらかの仕事や収入が安定している場合に向いている方法といえるでしょう。

メリット

収入が安定している方が1人で借りられる額でローンを組むことで、借りすぎを防ぐことができます。もし子育てや介護などで片方の収入が減ってしまっても、返済に影響がでにくいでしょう。

ローンを借りていない方の収入が安定している間は、繰り上げ返済や貯蓄などに回せる利点もあります。

デメリット

夫がローンを組んだ場合、夫が亡くなったときには団信で残債がゼロになりますが、妻が亡くなったときの保証がないというリスクがあります。

また、1人の収入で審査されるため、借入できる金額が少なくなる可能性があります。金額が大きくなりそうな方は、次の2つのパターンも検討されると良いでしょう。

パターン.2　夫婦の収入合算で契約する

夫婦2人の収入を合算して、1本の住宅ローンを契約する方法があります。

審査は合算した収入で行われますが、主債務者となるのは1人だけで、もう1人は連帯保証人や連帯債務者となります。

メリット

１人で住宅ローンを組むよりも、借入金額を上げられる可能性があります。契約時にかかるいろいろな手数料や諸経費などが、1契約分ですむのもメリットの1つです。

デメリット

収入合算ローンでは、団信への加入が主債務者のみです。そのため、連帯保証人である配偶者が亡くなった場合も、残債はそのまま残ってしまいます。例えば夫が主債務者であれば、妻が亡くなったときに1人で返済を続けていかなくてはならないということです。

また、住宅ローン控除やすまい給付金制度を利用できるのも、主債務者のみとなります。連帯保証人は

パターン３.　ペアローンを契約する

夫婦それぞれが主債務者となり、2本の住宅ローンを契約する方法です。返済額や返済期間など借り入れ条件は、それぞれに決めることができます。

メリット

それぞれがローンを組むため、2人とも団信に加入することができます。

夫婦どちらかが亡くなってしまったとき、残された方は自分名義のローンのみ返済していけば良いということです。年収が不安定な方のローンを少なく配分すれば、リスクを最小限に抑えられるでしょう。

住宅ローン控除やすまい給付金制度も、各自利用可能です。2人分の住宅ローン控除が適用されれば、かなりの金額が節約できます。

なお、どちらかが主債務者となり１人でローンを契約するよりも、借入金額が多くできる可能性もあります。

デメリット

夫婦2人が団体信用生命保険に加入するため、どちらかが亡くなった場合、残された方の返済分は残ります。

また、契約件数が2件なので、手数料や諸経費が高くつくでしょう。

離婚をすることになってしまった場合、名義や残高処理が複雑なのもデメリットの一つです。

まとめ

夫婦それぞれの収入にあわせて住宅ローンを組むことで、収入減少や死亡時のリスクを抑えることができます。また、ペアローンなどを使うときにも、万が一どちらかが働けなくなったときのことを考えて、借入金額は増やしすぎないことをおすすめします。

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代表 松本 竜史郎

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