年収350万円・500万円の人は住宅ローンをいくら組める？

これから家を建てる方は、

「自分たちはどのくらいの住宅ローンが組めるんだろう？」

「いくらくらいの家が建てられるんだろう？」

と気になるのではないでしょうか？

現金で家を買うのはみなさん難しいので、

住宅の予算は住宅ローン次第です。

住宅ローンをどのくらいの金額が借りられるのか？

年収350万円・500万円の方を例にとって、

シミュレーションしてみますね。

住宅ローンの借り入れ可能額の3つの基準

住宅ローンをいくらまで借られるか？は、

金融機関ごとに基準が定められています。

次の3つの指標で上限額が設定されています。

１．返済負担率

返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合です。

例えばフラット35では、

「年収400万円未満で30％、年収400万円以上で35％」

が上限となっています。

つまり、年収300万円なら「300万円×30％＝90万円」

年収500万円なら「500万円×35％＝175万円」までの

年間返済額におさめなければならないということです。

２．融資率

金融機関によっては、「建設費・購入価格の◯％まで」という

借入額の上限が定められていることもあります。

例えば「融資率90％まで」という基準であれば、

3,000万円の物件に対し、最大2,700万円まで住宅ローンを

組めるということです。

フラット35では融資率は90％という規定で、

それを超える場合は金利が上乗せとなります。

３．借入限度額

年収や物件価格に関係なく定められた上限額もあります。

例えばフラット35の融資限度額は、8,000万円までです。

年収350万円・500万円の人の借り入れ可能額は？

例として、フラット35で年収350万円・

年収500万円の方がいくらまで借りられるか？

シミュレーションしたものが以下の表です。

参考／フラット35ローンシミュレーション

ここでは、自動車ローンやカードローンなど、他の借入金は0円で計算しています。

年収350万円で約3,000万円、

年収500万円で約5,000万円の

住宅ローンを組めるというシミュレーション結果となりました。

年収500万円の方で、毎月の返済額は約14.5万円。

現在の賃貸住宅の家賃と比較していかがでしょうか？

「そのくらいなら払える！」と

思った方もいるかもしれませんが、

「14万円は多いなぁ」と

感じた方も多いのではないでしょうか…

ここまでに見てきた基準は、

「金融機関がこのくらいなら貸せる」と決めたものです。

つまり、「貸せる額」であり、

私達が「返せる額」とは異なることもあるんです。

借入限度額ぎりぎりまで借りると、

返済が苦しくなってしまいますね。

では、次の項では、「借りられる額」ではなく、

「返済できる額」を見ていきましょう。

返済負担率は20～25％までが目安

一般的に、「返済負担率は20～25％までに抑えると良い」

と言われています。

返済負担率25％の場合の、年収350万円と

500万円の年間・毎月返済額は以下の通りです。

⬛返済負担率25％の場合の返済額

↓

※参考／フラット35ローンシミュレーション

金利1.11％、返済期間35年、元利均等方式で試算

年収500万円の方で、毎月約10万円。

年収350万円の方で、毎月約7万円。

これだと現実味を帯びてくるのではないでしょうか。

先程の「金利1.11％、返済期間35年、元利均等」

という条件で計算すると、

「毎月返済額7.3万円→借入額2,539万円」

「毎月返済額10.4万円→借入額3,618万円」

ということになります。

まとめ

金融機関によっては年収500万円であれば

5,000万円ほど借りることができる場合もありますが

3～4,000万円まで物件価格を抑えることも考えた方が

良さそうですね。

特に小さいお子さんがいる方は、

これから教育費などお金がいることも多いです。

借り入れ限度額ぎりぎりではなく

無理のない返済プランが組めるマイホームを選びましょう。

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